站在消费者角度看,到底重大疾病保险哪种好？

今天我带着从业的经验，站在消费者的角度说一说到底 重大疾病保险哪种好?如果我买重疾险，我会考虑如下几点：
1、消费型产品；
2、定期重疾；
3、多倍不组（或癌症独立一组）；
4、轻症多次赔付间隔短、比例高，有豁免；
5、附加服务厚实；
6、高*价比

也许有人会问，难道你就不考虑病种覆盖数量吗？其实，市场上既有保50种重疾的产品，也有保100种甚至更多的。但不管怎样，能准确对应您需求的，才是最合适的产品。我们最不希望看到的，就是您购买了重疾险，但是发生的重疾又不在重疾险的保障条款之内。所以选择重疾险，覆盖疾病数量并不是最重要的指标。当然，在费率基本不变的情况下，覆盖多些自然会比少的更好了。

接下来我们一一解答我所列出的六点。

一、为什么选择消费型产品？中国老百姓惯常的想法是，返还型至少没把钱扔进水里吧？而消费型有可能真的亏了啊！但实际上，二者的年缴保费差异是很大的。比如一个30岁的男*，同样是50万保额，消费型产品的年缴费用或只需3000多块，而返还型则需要10000多了！精明的您从这就不难看出，返还型实际上只是用了一部钱来做您的实际保障，另一部则是帮您理财了。如果您预算足够，买返还型也无可厚非。但如果在预算有限的情况下，按照咱们之前所说的足额保障原则，那一定是选消费型了。购买足够的保额，为家人做足保障，才是您首要的选择。

二、为什么要选择定期型产品？核心区别在于，随着年龄的增长，重疾的发生比例也会随之增加，这将直接影响到保费的差异化。同一个人购买定期重疾每年交3000块，但如果是终身产品，年交可能就将达到10000块。而在保额上，二者的差异同样明显，对此我们举例说明：小A是一名30岁左右的男*，已经组建了家庭，也有了可爱的孩子。小A负担了家里70%的收入来源，但因为工作年限不长，他的预算并不充足。那对小A来说，到底是选择定期重疾还是终身重疾呢？我的建议当然是定期，因为在同样预算的情况下，如果定期的保额为50万，终身的保额或只有10万左右。在如今社会，不要说是身处北上广深的小A，就是在二三线城市生活的人，也会觉得保额不足。而且，大部分人也不会每年拿出一两万的保费，来负担50万的终身重疾保额。不过说到这，我也要补一句：以当下的消费水平来看，定期重疾购买50万的保额甚至都未必足够，如果有经济能力，100万的保额是更能体现出定期重疾的价值了。

三、多倍还得不分组（或癌症独立一组）！重疾险产品从赔付次数来说，有两种不同的类型。一种是重疾赔付一次，责任即终止。另一种是两次三次，甚至五次六次的赔付，责任才终止。当看保费时您会发现，多次赔付并不比单次赔付的产品贵很多，为什么呢？这是因为重疾发生率。一般而言，重疾本身就是低发的疾病，而从以前的历史数据来看，多次发病的概率就更低。但结合目前医疗科技的发展趋势，我个人认为未来癌症等重大疾病的治愈率会持续走高，复发、转移的概率也会随之加大。

甚至具体到发生率上，与之前的预估有所变也是很有可能的。如此一来，多次保障就显得更为举足轻重。如果让我选，个人认为多倍产品具有很大价值。如果大家认可这个观点，那接下来咱们就看看在多次赔付下，分组情况的选择。重疾是否分组、分组是否合理，对您的购买选择将产生很大影响。一旦分组，一种类型的疾病，就只能赔付一次。而不分组，就是指在保险合同规定的范围内，同类疾病发生多次都会获得赔付。市场上产品分组情况不尽相同，一般认为的分组，是癌症独立一组。

四、轻症的赔付问题首先是赔付间隔。这个道理很简单，间隔越短越好，在此不必多言了；另外是赔付比例。轻症的赔付比例是重疾的20%、30%还是40%呢？这就考验保险公司的诚意了；还有赔付次数。在保费差异不大的情况下，自然也是选择多次的。

科技不断进步，治好的可能*更大。未来疾病发生年龄更高，因为有更多人治好，那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时，都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响；接着是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。

买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度，在此前提下，更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定，减少预算压力，也满足了未来更高的保障需求。最后是轻症豁免在轻症豁免的前提下，更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用，一举多得。

五、附加服务真不是鸡肋？重疾险产品是否有附加服务，附加服务的质量如何，这也是您需要注意的地方。比如大家已经耳熟能详的重疾绿通，现如今看病能够提前挂上号，都成为了一种奢求。有了这个服务，去北京协和医院也不用为排队发愁，是不是很贴心？另外还有最近热门的质子重离子治疗、MDT多学科会诊、出国诊疗等，都是非常有用，甚至是有重大意义的服务，当产品价格只差2%~3%时，是不是比比服务才能看出哪个更有价值呢？

六、最后，当然是高保额加低保费才是高*价比了。